Důchody v Česku: Vyjdou i na tebe?

Řeknu ti něco, co nechceš slyšet.

Ten důchod, na který počítáš? Nejspíš nebude stačit.

Ale klid — tohle není článek plný paniky. Je to článek o tom, že máš čas a máš možnosti. Musíš ale pochopit, jak systém funguje a proč je pod tlakem.

---

Jak funguje český důchod?

Představ si štafetový závod.

Ty teď běžíš a část tvé výplaty jde na důchody pro ty, kteří už doběhli. Až doběhneš ty, budou platit ti za tebou.

Tomuhle se říká průběžný systém (PAYGO). Neexistuje žádný „tvůj účet", kde by ti peníze čekaly. Dnešní pracující platí dnešní důchodce. Zítřejší pracující (představ si tvé děti a vnoučata) budou platit tebe.

Co	Kolik
Příspěvky na důchod	28 % hrubé mzdy
Průměrný důchod (2025)	~21 000 Kč měsíčně
Náhradový poměr	~45 % předchozího platu

Když celý život vyděláváš průměrnou mzdu (~46 000 Kč), v důchodu dostaneš zhruba polovinu.

A teď ta klíčová otázka: Co když těch běžců za tebou bude málo?

---

Proč demografie rozhoduje o tvém důchodu

Průběžný systém stojí na jednoduché matematice:

Počet pracujících × jejich odvody = peníze na důchody

Hodně pracujících a málo důchodců? Systém funguje skvěle.

Poměr se obrací? Máš problém.

A přesně to se v Česku děje.

Jednoduchá matematika

Dnes 3 pracující platí důchod 1 důchodci. Každý přispívá částí mzdy, důchodce dostane slušný důchod.

Co když za 25 let budou na 1 důchodce připadat jen 2 pracující ?

Co se tu stane? Máme tři realistické možnosti:

1. Zvýšit odvody — ale už teď platíme 28 % (tedy mladší generace bude platit ještě víc)
2. Snížit důchody — důchodci dostávají míň
3. Posunout důchodový věk — pracuješ déle

Reforma 2024 řeší hlavně tu třetí možnost. Proč ale ten poměr klesá?

---

Jak bude vypadat Česko za 30 let

Pojďme si to ukázat názorně na datech, které již známe.

Česká Časovaná bomba

V 70. letech zažilo Československo obrovský baby boom. Tehdejší režim zavedl masivní podporu rodin — levné novomanželské půjčky, přednostní přidělování bytů, prodlouženou mateřskou.

Výsledek? Rok 1974 = 194 000 narozených dětí. Absolutní rekord.

Této generaci se říká „Husákovy děti".

Dnes je jim kolem padesáti. Tvoří páteř české ekonomiky — platí daně, odvádějí pojištění, drží systém nad vodou.

Problém? Za 10-15 let půjdou do důchodu. A za nimi není skoro nikdo.

Rok	Narozených dětí	Poznámka
1974	194 000	Vrchol baby boomu
2008	120 000	Děti Husákových dětí
2024	84 311	Historické minimum od roku 1806

Ta malá generace z roku 2024 bude muset platit důchody té obrovské generaci z roku 1974.
Ptáš se teď jak? ... Já upřímně také ...

---

Jak se „boule" posouvá

Vidíš to? Ta velká „boule" Husákových dětí (dnes 45-55 let) se za 30 let přesune do kategorie 75-85 let. A dole? Mnohem, mnohem, mnohem méně lidí.

---

Kdo bude platit náš důchod za 30 let?

Představ si, že rozdělíš populaci do tří skupin:

Skupina	2025	2055	Změna
Děti (0-14)	1,6 mil	1,3 mil	↓ -300 000
Pracující (15-64)	6,8 mil	5,9 mil	↓ -900 000
Důchodci (65+)	2,3 mil	3,0 mil	↑ +700 000

Co to znamená pro naše důchody? Předpovídat neumím ale při použití rovnice výše to vypadá následovně:

• Jako důchodců nás bude o 700.000 více než je nyní a vydělávat na nás bude o 1.000.000 míň pracujicích občanů.
• Poměrově to je Dvakrát Tolik důchodců jak máme teď ale o 10% mín pracujicích co jej platí!

---

Co to znamená pro důchody

Zjednodušeně to znamená, že na nynější systém, na který plno z nás spoléhá, se velmi výrazně změní.
Poměr pracujicích ku poměru důchodců bude výrazně upraven.

Systém který máme funguje stabilně s nynějším poměrem 3:1. Dále již nyní víme jak bude vypadat dalších 30let dopředu a zvládneme si ten poměr dát do perspektivy....

To je cca 1,6 milionu lidí na „špatnou stranu" rovnice.

---

Co se stane, když země nereaguje: Korea

Chceš vidět důchodovou krizi v plném proudu? Podívej se na Jižní Koreu (anebo podobné země s velmi nízkou porodností).

Tam už to není budoucnost — je to přítomnost.

Korea už překročila vrchol

Korea měla maximum pracujících v roce 2019 — 36,6 milionu lidí. V roce 2024 už jen 35,6 milionu. Za 5 let ztratili milion pracujících.

Do roku 2043 očekávají pokles jádrové pracovní síly (25-49 let) o 24 %.
Čísla jsou děsivá, ale co vlastně znamenají?

40 % seniorů v chudobě již dnes

Korea má nejnižší porodnost na světě — 0,72 dítěte na ženu. Polovina české hodnoty.

Důsledky? 40 % Korejců nad 65 let žije v chudobě. Nejvíc ze všech vyspělých zemí. Změna na obzoru zatím není vidět...

Jak na jsou okolní země?

Když se koukneme na výzkumy a porovnáme vyspělé zěmě, tak si vedeme překvapivě dobře, prozatím.
Většina těch zemí s vyššími čísly právě narazila na stejný problém, ke kterému směřujeme taktéž - nepoměr pracujicích a důchodových věků - a bohužel "jen čekali" než řešení příjde samo.

---

Česká důchodová Reforma 2024: Zachrání nás?

Vláda na situaci reagovala. Co reforma přináší?

Důchodový věk roste na 67 let. Pro lidi narozené po roce 1988 se věk postupně zvýší. Změny začnou od 2033.

Důchody budou o trochu nižší. Sazba za odpracované roky klesne z 1,5 % na 1,45 %.

Minimální důchod se zdvojnásobí. Od 2026 bude 9 800 Kč (20 % průměrné mzdy).

Reforma pomůže, ale nevyřeší základní problém — demografii. Jen kupuje čas.

---

Co to znamená pro tebe

Teď už chápeš, proč je systém pod tlakem. Co s tím můžeš dělat?

Moje Scénáře budoucnosti:

Optimistický: Stát udrží důchody na 45 %, ale zaplatíš vyššími daněmi.

Realistický: Důchody klesnou na 35-40 %. Budeš potřebovat vlastní úspory.

Pesimistický: Kombinace nižších důchodů, vyšších daní a práce do 70 let.

Ve všech scénářích platí: Čím víc se připravíš sám, tím líp na tom budeš.

---

Možnosti které tu máme

Teď ta dobrá část. Máš nástroje, které dřívější generace neměli, znalosti a hlavně čas.

Náš stát o tomhle problému ví a můžeš využít jeden z možných nástrojů jim podporovaný:

1. Penzijní spoření (DPS)

• Necelé 4 miliony Čechů má penzijko. Stát ti přispívá až 340 Kč měsíčně.
• Navíc si můžeš odečíst až 48 000 Kč ročně ze základu daně = úspora 7 200 Kč.

2. DIP (Dlouhodobý investiční produkt)

• Od 2024 můžeš investovat do ETF a akcií s daňovou úlevou.
• Větší flexibilita než penzijko, taktéž možný daňový odpočet.

3. Příspěvek zaměstnavatele

• Zaměstnavatel ti může přispívat až 50 000 Kč ročně bez daní a odvodů.
• Zeptej se v práci. (na DIP či DPS)

4. Vlastní investiční účet

• Nabízí nejvíce flexibility a kontroly nad penězmi.
• Nenabízí příspěvky či daňové úlevy při vkladu.

---

Závěr

Silné generace odejdou do důchodu. Za nimi přichází mnohem menší generace. Poměr pracujících k důchodcům se zhorší. Něco se bude muset změnit.

Státní důchod bude pod tlakem. To není pesimismus — je to realita.
Ale ty máš čas se připravit.

Já osobně se obávám při pohledu na posun věkového průměru našeho státu, že stres na mladší generace bude enormní.

Mám-li šanci se postarat o svou budoucnost tím, že čast svého příjmu "odložím na důchod", tak proč ne?

Lepší je být připraven a nepotřebovat to, než nemít nic.

---

Máš otázky? Napiš mi na vymerd@gmail.com.